結婚したら考えること
結婚したら「そろそろ夢のマイホーム購入」と考える方多いですよね。
「マイホーム」と言ったら「住宅ローン」を借りる方が大半です。
いざ「住宅ローン」を借りるとなった時に、勤続年数がある普通の会社員の方なら、自分が住宅ローンを借りることが出来ないとは思わないでしょう。
こんな人こそ読んでほしい
・過去にサラ金でお金を借りたことがある方 ・車のローンが多い方
・今、奥さんに内緒で借りている方 ・高齢者 ・派遣社員
・勤続年数がまだ半年 ・自営業者 ・独立して間もない方 などなど…
これら「自分は住宅ローンを借りれるのか？」と心配なすべての人です！
どうせ私には住宅ローンが組めないだろうという思い込みで……
生涯賃貸生活を決めた方にも読んでいただきたい内容です！
個人で年間３０件新築戸建てを仲介している不動産会社社長が
実際に経験した・・・
「住宅ローン審査が通った人」「落ちた人」のギリギリボーダーラインをご紹介します！！
これを読めばどのパターンがOKなのか
NGなのか分かります！！
今回は私が経験したギリギリ住宅ローン審査承認、NGケースを紹介します
住宅ローン審査が不安な方には希望を持って頂きたいですし、ダメな場合は10年後に再チャレンジするきっかけになって欲しいです！
住宅ローンギリギリケース１ 免許証の末尾の数字が大きい
免許証の末尾の数字が「７」の場合
免許証の数字に意味があるのはご存知でしょうか？
免許証番号の最後の１桁の数（末尾）が大きいと住宅ローン借り入れに多大な影響があります！！
免許証の末尾＝免許証を紛失した回数 なんです！
つまり…末尾が0なら紛失は無し。末尾が７なら…７回紛失ということです。
これが住宅ローン審査にどう影響を及ぼすのか？信用が低くなります。
どういうことか？
免許証を紛失してばかりいる＝だらしの無い人間＝住宅ローンを借りたらローンは滞納する人間
このように思われるので審査に影響します。
私の経験上、普通の会社員の方ですが、審査が厳しい会社では免許証末尾「４」で落ちました！
一方で免許証末尾「８」で審査が通ったケースも体験しています。
どう通したのか？
紛失回数８ということで、人間性が疑われていたため、まず銀行員と面談してもらいました。
何故紛失したのかを説明します。この人は「トラックドライバー」だったのですが、車のカギを付けたままコンビニに行く癖がありました。その間に盗まれてしまい紛失をしていました。
現在は反省して必ずトラックに乗る際は、鍵をロックしていることを銀行員の方に伝え、ギリギリローン審査が通過しました。
こういうケースもあるので一概に、この数字からNGとは言えませんが…
免許証は無くさないに越したことはことはないので気を付けてください！
住宅ローンギリギリケース２ 自営業
自営業で節税しまくっている方
自営業者の方ですと、節税する為に出来る限り経費に入れている場合が多く、年収を売上金額と勘違いしている方が見受けられます。
自営業者の場合確定申告の写を３期分頂きます。この３期が基本黒字になっていないと銀行では住宅ローンを借りるのが難しいです。←※創業間もない方はフラット35がある。
3期黒字の方前提で話を進めると、住宅ローンの年収記載欄に確定申告の一番上に記載されている収入欄の金額を記載する方がいますが、ここは確定申告の真ん中あたりにある所得欄の記載をする必要が有ります。
フリーランスでホームページを作成している個人事業の方で売上700万の方でも家賃等経費を計上しまくると所得欄が100万台の方もいます。
経験上ですが170万程度所得欄があれば、家賃を支払っているケースならば2000万くらいまでならローンが審査を通過する場合もあります。
国保ではなく社会保険で私の場合ですが、株式会社で創業して4年目、社会保険で月収15万で年収180万円。基本年収の8倍が住宅ローンの最大値の為、180万円❌8倍＝１４４０万円の審査を出してみましたが、NGでした。
ただ経験上ですが額面20万円あれば1900万円程度なら住宅ローンはなんとかなります！！
住宅ローンギリギリケース３ サラリーマン金融
アイフル等サラリーマン金融で借りている住宅ローン
アイフル、アコム、ジャックスなど名前は何でも良いです。このような簡単な審査で５０万円程度お金を貸してくれるところでお金を借りている人で、住宅ローンがギリギリセーフで審査が通ったのは・・・
経験値上ですが→５組来て１組が承認 程度の割合です。
借りれない人→クレジットカード、フリーローンでかりたことのある人は、ほぼダメです。もちろん踏み倒した人など当然だめです！
大丈夫だった人はどういう人か？
それは滞納が無かった人です。滞納が無い方なら「完済条件」は付きますが、住宅ローンを借りることができる場合が多いです。
「滞納したことがあるからダメかも…」と思った方！
例えば支払い日を忘れていて催促されて数日で完済したケース、この場合なら２回程度の滞納なら何とかなる可能性があります！！
ただ催促されたけど督促を無視した場合ですと、かなり厳しくなります。
気を付けてくださいね。ここまでの話を見て、、、
「過去のローンが心配…」と思った方
心配なら個人情報を取得しましょう！
実は個人情報は1000円で取得できます。ネットで「CIC」というHPを検索してください。
そうすると、個人情報を調べることができて、今までのローンの内容と支払い履歴を見ることができます！
これを見ることで、自分がどれだけ滞納しているかなど分かります。
直近５年以内くらいに支払い遅れが３回程度あると住宅ローン借りるのは厳しいのが現実です。
ここであきらめないでほしいのは・・
例え滞納が沢山あっても、その滞納したローンを全て完済した日から五年間たてば、滞納履歴は消える可能性があるということです。
そうすれば、綺麗な状態の個人情報になるのでローンを借りれる可能性があるのです！
とある銀行員から聞いた話ですが、、
実際いつ「綺麗な状態の個人情報になるのか？」というのは正直はっきりわからないそうです。
明確なルールは銀行員ですら知らないのです。
完済した日から５年は、私の経験値での話なので、全ケース５年経過したから住宅ローンが通るわけではないようです。
このへんの真実はCICの人間のみが知っています。
ＣＩＣとは？
簡単にＣＩＣとは…
ＣＩＣは、Credit Information Centorの略称で、昭和59年（1984年）にクレジット会社の共同出資で設立された株式会社です。
・ＣＩＣは大臣の指定を受けた信用情報機関
・ＣＩＣにはクレジット情報などが登録されている
・日本政策金融公庫もＣＩＣに加盟している
もし、信用情報に不安がある場合には情報開示することもできます。自分の信用情報がＣＩＣにどのように登録されているのか確認することができます。
気になった方は「CIC]で検索して確認してみてください。
住宅ローンギリギリケース４ 派遣社員 契約社員
一般的な銀行で住宅ローンを借りる場合
・派遣社員はギリギリOK ・契約社員はNGなことが多いです！
理由は？？
契約社員だと働くときにもらう「雇用契約書」があり、その項目の中に、「雇用開始日」と「雇用終了日」が絶対に記載されています。
銀行の判断は「雇用終了日」があるというのは、そこから「無職」になるというものです。よって審査の土台にすら乗せてもらえないのです。
契約社員だから無理だと思った方！諦めないで！
契約社員は「フラット３５」という商品だったら受け付けてくれるので、それで審査してみてください。フラット３５についてはまた説明します。
「契約社員ならフラット３５で、銀行に相談するのはまちがい」
これ覚えていてくださいね。
そして、派遣社員。こちらは雇用終了日がないので通りやすいです。
ただ契約写真でも審査を受け付けている銀行がある事を確認出来ました。探すポイントとしては別記事にて紹介していきます。
住宅ローンギリギリケース５ 勤続年数が短い人
一般的には１年、最低、転職して３か月でいける印象です。私が扱ったケースの場合「勤続１か月」で住宅ローン審査が通った奇跡体験もあります。
転職の場合、前職から関連性のある職への転職の場合は「スキルアップ」のためとみなされることが多く、銀行の印象は良いです。
これが、全く関連性の無い転職、例えば、ドライバーから清掃業へ転職という風なケースだと厳しかったりします。工場勤務から工場勤務の転職は、辞めた理由が「人間関係」や「給与面」だとしても、スキルアップとして検討してもらえる可能性もあります。
これも経験談ですが、勤続年数が短くても、奥さんが「国家資格」を持った職の場合は審査に通りやすいです。「看護師」だと本当に通りやすいです。また年間収入が５０万円程度のパートさんでもプラス材料となりますので、銀行担当者さんに積極的にアピールしていきましょう。
ここまで色々なケースの紹介をしてきましたが…
最終的な住宅ローンの審査結果にはその人本来の人間性が影響します。借りる人現在の状況によりご紹介したNGなケースでも通過する場合もありますし、逆にNGになる場合も有ります。参考程度にお願いいたします。
住宅ローンを借りれない場合の選択肢
①お金を貯めて現金で購入 ②実家にパラサイト ③一生賃貸
このいずれかになると思います。
まとめ
現在、住宅ローンは驚くほど低金利です。
住宅を購入する場合、住宅ローン減税、すまい給付金など住宅購入後にお金が貰えたり、戻ってくるケースが有り住宅購入はチャンスです。
ただ、住宅ローンは45才を過ぎると35年住宅ローンを組めなくなり、住宅ローン審査も自体も年齢が理由で厳しくなる傾向があります。ご自身の年齢も含め検討してみてください。
この記事を読んで、自分は住宅ローンは無理かもしれないと思っている方が、住宅ローンにチャレンジするきっかけになってもらえたら嬉しいです。
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